Keçmiş PayPal prezidenti: Tətbiq və düymələr yoxa çıxanda, AI agentləri dövründə ödəniş sistemi necə yenidən qurulacaq?

AI agentləri sizin üçün pul xərcləyir, amma ödəniş sistemi hələ də düymə dövründədir.

Müəllif: David Marcus, keçmiş PayPal prezidenti, Meta ödəniş və kriptovalyuta rəhbəri

Tərcümə: AididiaoJP, Foresight News

AI agentləri bizim üçün alqı-satqı edəcək, amma bu günün ödəniş sistemi hələ də ekranın arxasında «təsdiq» düyməsini basan bir insan olduğunu fərz edir.

2015-ci ilin əvvəllərində, Meta-da işlədiyim zaman, şirkət təbii dil üzrə kiçik bir şirkət olan Wit.ai-ni satın aldı və biz Facebook AI tədqiqat komandası (FAIR) ilə əməkdaşlığa başladıq. O ilin yayında Messenger-də M adlı mobil köməkçini sınaqdan keçirdik. M, dost kimi mesaj göndərə bilən bir köməkçidir. Siz ona restoran sifariş etməyi, sevdiyinizə çiçəklər göndərməyi, səyahət planlaşdırmağı tapşırırsınız, o da bunu sizin üçün tamamlayır, heç bir tətbiqə toxunmağa ehtiyac yoxdur, istifadəçilər tezliklə buna alışdılar.

Nəşr edildikdə, M-ni «insanlar tərəfindən öyrədilən və nəzarət edilən süni intellekt» kimi təsvir etdim. Bu, doğru idi, amma biz heç vaxt 30%-dən çox dialoqu avtomatlaşdıra bilmədik. O zaman böyük modellər hələ inkişaf etməmişdi, modelin qabiliyyəti kifayət etmirdi, nəticədə tələbi qarşılayamadıq, məhsulun sonu gəldi.

2019-cu ildə, biz Libra-nı təqdim etdik, internetin doğma rəqəmsal aktividir, dünya üzrə mesaj göndərmək kimi axın edir. Libra siyasi səbəblərdən öldü, bu hekayəni başqa yerdə danışmışam. Hələ də Mark Zuckerberg-ə bu iki macəranı dəstəklədiyi üçün minnətdaram.

İki dəfə, mən illərlə vaxtı səhv qiymətləndirdim. M, öz işini görən modellərə ehtiyac duyurdu, Libra isə rəqəmsal aktivlərin dövlət tərəfindən tanınmasına. İndi, bu iki şey baş verir. Modellər kifayət qədər yaxşıdır; stabil valyuta, əslində, o dövrün Libra-nın prototipidir, artıq ABŞ və Avropa qanunlarına daxil edilib.

Mənim o zaman erkən investisiya etdiyim iki şey, indi eyni zamanda baş verir, bu, ciddi şəkildə nəzərə alınmalıdır. Mənim fikrimcə, ikisi birləşdikdə, tətbiq və ekran düymələri yox olacaq və yeni bir maliyyə axını forması ortaya çıxacaq.

Tanıdığımız interfeys yoxa çıxır

Mənim dediyim interfeysin yoxa çıxması, tanıdığımız UI-nin, məsələn, tətbiqlərin, veb saytların, düymələrin yox olacağıdır. Şəkilləri və xəritələri hələ də görəcəksiniz, mən bu qədər ekstremal deyiləm. Bizim AI ilə və kompüterlə ünsiyyətimiz, insanlarla ünsiyyətimiz kimi olacaq: danışmaq, yazmaq, iş bitəcək.

Son 40 ildən artıqdır ki, biz kompüterin dilini öyrənirik: proqramlaşdırma, menyular, formalar, açılan qutular, hamburger ikonları, «Siz əminsiniz?» pop-up pəncərələri. Biz buna o qədər alışmışıq ki, özümüzün həmişə tərcümə etdiyimizi unutmuşuq. İndi, kompüter bizim dilimizi danışmağa başlayır.

Bu, «əməliyyat sistemi»nin tərifini də dəyişir. Bu günün əməliyyat sistemi, əsasən, bir tətbiq başlatmaçısıdır, kim başlatmaçıya sahibdirsə, o, aşağıdakı bütün qaydaları müəyyən edir. İnsanlar tətbiqləri başlatmadıqda, əməliyyat sistemi sizinlə danışan agentə çevrilir, amma hələ onun sahibi yoxdur.

Diqqətin cəmləşdiyi yer də dəyişəcək. Son 20 ildə, insanların diqqəti məlumat axınları və tətbiqlərdə cəmləşmişdi. Gələcəkdə, bu, agentlərə cəmləşəcək: şəxsi agent sizin üçün işləyəcək, müəssisə agenti şirkət üçün işləyəcək, onlar getdikcə daha çox qərar verməkdə bizim yerimizi alacaqlar.

Kim qalib gələn agenti ələ keçirərsə, o, bu dövrün ən güclü şirkəti olacaq. Məncə, bu artıq mübahisəsizdir. Meta-nın Muse-u çox yaxşı iş görür və hələ də yeni başlayır. Google da ehtimal ki, bu işə qoşulacaq, qabaqcıl model şirkətləri də iştirak etməyəcək, maraqlı tərəflər arasında güclü iqtisadi şəbəkə effekti yarada bilən hər bir şirkət gələcək. Bu agentlərin qalib gələ bilib-gələ bilməməsi, bu şirkətlərin pul qazana bilib-qazana bilməməsi, əsasən, biznesdədir, çünki məntiq, virtual maşın və əsas modelin təlimi hər biri pul tələb edir. Yenə də, alış-veriş etməyən bir agentin də çox qabiliyyətli olduğunu demək olmaz.

Ödəniş sistemi, düymələr üzərində qurulub

PayPal-da, məhsul o düymədir. Mən PayPal-da olduğum illərdə, biz düymə təcrübəsini optimallaşdırmağa çox illər sərf etdik, addımları azaldıb, saniyələri qurtardıq, daha çox insanın ödənişi tamamlamasına kömək etdik. İndi, mən bunun üçün nekroloq yazıram.

Bu gün demək olar ki, bütün maliyyə məhsulları bir ekran ətrafında qurulub: bank tətbiqi, ödəniş səhifəsi, kart nömrəsi forması, telefonunuza göndərilən təsdiq kodu. Ödənişin bütün risk çərçivəsi, təsdiq, fırıldaqçılıq, mübahisə, məsuliyyət, bir çox mərhələdə bir insanın olduğunu fərz edir. Bu insanı çıxardanda, fərziyyə tamamilə çökür.

Sizin agentiniz müəssisənin agentinə bir şey alanda, ödəniş səhifəsi yoxdur, təsdiq kodu göndəriləcək heç kim yoxdur. Problem belə olur: siz bu agentə bu cür ödəniş etməyə icazə verirsinizmi? Bu gün bu sistem dizayn edilərkən, hələ bu sualı soruşan heç kim yox idi. Kart şəbəkələri və bəzi yeni protokollar artıq cavab axtarır, aşağıdakı hər şey buna uyğunlaşmalıdır.

Rəqəmsal maliyyə interfeysi dərin dəyişikliklər yaşayacaq, çünki pul artıq UI vasitəsilə axmayacaq.

Stabil valyuta artıq cavab deyil

Bu ifadə Libra-nın yaradıcısının dilindən çıxanda, bəlkə də qəribə səslənir: mən düşünürəm ki, stabil valyuta artıq ayrıca bir şey deyil.

Bu ifadə faydalıdır. Bu, qanunvericilərə tənzimləmək üçün bir şey tutmağa imkan verir, stabil valyuta buna görə də qanuni rəqəmsal aktiv kimi qəbul edilir. Avropa MiCA artıq tam şəkildə həyata keçirilib, ABŞ GENIUS qanunu da qanunlaşmışdır və yanvar ayında qüvvəyə minəcək. Bu mübarizə uzun illərdir davam edir, əsasən, qazanılıb. Stabil valyuta, qəbul edilən rəqəmsal aktiv deməkdir.

Amma stabil valyuta özü əksər real problemləri həll etmir. Rəqəmsal dollar saxlamaq əlbəttə faydalıdır. Amma bununla iş görmək, çox vaxt çətin olur. Kütləvi şəkildə faydalı olmaq üçün, stabil valyuta bu şeylərlə birləşməlidir:

• Sürətli ödəniş şəbəkəsi, dəyərin bir neçə saniyə ərzində çatması, istənilən vaxt, xərcləri demək olar ki, sıfır;
• Hesab sistemi, yəni indiki dövrdə çoxlarının dediyi inteqrasiya olunmuş cüzdan, pulun istifadə olunan məhsulda və ya agentdə bir yerdə olması;
• Qanuni ödəniş sistemi, həm daxili, həm də sərhəd ödənişləri, beləliklə, siz bütün mövcud sistemlər arasında hərəkət edə bilərsiniz, köhnə sistemin likvidliyini yeni sistemə çəkmək;
• Kart şəbəkəsi, balansın bütün kart qəbul edən yerlərdə xərclənməsi, çünki kart demək olar ki, hər yerdədir.

Agentlərin doğma ödəniş təbəqəsi

Bunların hamısını bir araya gətirdikdə, stabil valyuta ödənişi, hesab, qanuni valyuta bağlantısı, kart, amma ön tərəf yoxdur, yalnız sadə bir API təbəqəsi var, agent dəyəri köçürmək istədikdə istənilən vaxt istifadə edə bilər, istər insan üçün, istərsə də şirkət üçün bir şey almaq, satmaq. Bu, «agentlərin doğma ödəniş təbəqəsi»dir.

API sadədir, amma arxasında sadə deyil. Sizə lisenziya, bank tərəfdaşları, qlobal kart verilməsi və qəbul edilməsi, 100-dən çox ölkənin yerli ödəniş sistemlərinin real vaxt bağlantısı, likvidlik, uyğunluq lazımdır, bütün şeylər eyni anda işləməlidir. Bu, ödənişdə ən çətin və çətin işdir, buna görə də çox az şirkət bunu edə bilir.

Siz agentə, həftə sonuna qədər hasarı düzəltmək üçün tapşırırsınız. O, podratçı tapır, daha çox podratçının agenti, qiyməti razılaşdırır, ilkin ödənişi edir, hasar düzəldildikdən sonra şəkillər gəldikdə son ödənişi edir. Siz bütün proses boyunca tətbiqə toxunmadınız, ödəniş prosesini keçmədiniz. Siz yalnız bir cümlə ilə nə istədiyinizi dediniz.

Başqa bir misal, bir şirkət var, onun agenti bir məbləği və bir qayda dəstini idarə edir: hər cümə 30 ölkədə 400 podratçıya ödəniş edir, məlumat uyğun olduqda reklam yerləşdirməyi artırır, bulud hesabını ödəyir, qırılmış sifariş alan müştərilərə geri ödəmə edir. Hər bir ödəniş fərqli terminallara düşür: bu ölkənin bank hesabı, o ölkənin mobil cüzdanı, bir kart, bir stabil valyuta ünvanı. Agent bunlarla maraqlanmamalıdır. O, «bu insana bu qədər ödəyin» deməlidir, sonra bir neçə saniyə ərzində, istənilən yerdə, 24/7 çatmalıdır.

Agentin öz poçt qutusu var, bəzilərinin öz telefon nömrəsi var, amma indiki AI iqtisadiyyatında bank yoxdur, agentin hesabı yoxdur. Agentin hesabı olması üçün, arxada olan pul:

• Rəqəmsal olmalıdır;
• Real vaxtda ödənilməlidir, 24/7, bankın iş saatlarına baxmadan;
• Dünyanın hər bir terminalına çatmalıdır;
• Kifayət qədər ucuz olmalıdır, agent bir API çağırışı üçün bir neçə sent ödəməlidir, xidmət haqqı ödənişin özündən baha olmamalıdır;
• İnsanların agentə real alış-veriş icazəsi verməsi təhlükəsiz olmalıdır, limit olmalıdır, eyni zamanda dərhal ləğv edilməlidir;
• Kim agenti yanlış pul ödəməyə aldatdıqda, zərərin kim tərəfindən qarşılanacağına dair aydın bir cavab olmalıdır.

Agentlərin doğma ödəniş təbəqəsini kim yaradacaq

Ödəniş infrastrukturu bir sıra nəhənglər yaradacaq, onların bəzilərinin bazar dəyəri minlərlə milyard dollar olacaq. Bu tempdə, agent yarışını qazananların gözündə, bu yalnız bir hissədir.

Fərq, iki tərəfdən necə pul qazanmaqdadır. Ödəniş təbəqəsində, dövriyyənin 1-dən 300 bazis nöqtəsinə qədər, yəni 0.01%-dən 3%-ə qədər qazanılır. Amma bir alıcının nəyi alacağını, kimdən alacağını müəyyən edən agent, satıcı üçün, sadəcə pul köçürməkdən daha dəyərlidir. Bu agentləri idarə edən şirkətlər, bu günün bazar və reklam platformaları kimi mükafat alacaqlar.

Bu, ödənişin agent platforması daxilində önəmli olmadığı demək deyil. Əksinə, onların ödəniş komandası şirkətdəki ən çətin işlərdən biri ilə məşğuldur: lisenziya, bank, kart şəbəkəsi, yerli ödəniş, uyğunluq kimi parçaları bir araya gətirib, təhlükəsiz, istifadəsi asan, hər bir ölkədə işləyə bilən, alıcı və satıcı üçün uyğun bir təcrübə yaratmaq. Aşağıdakı maliyyə təbəqəsi, internetin işlədiyi protokollar qədər etibarlı və vacib olacaq.

Agentlərin doğma ödəniş təbəqəsini yaxşı edə bilənlər üçün bu, böyük bir fürsətdir.

Bu dəfə, bəlkə də erkən deyil

İlk agent alış-veriş dalğası çox yavaş başladı, artıq kimsənin mənim üçüncü dəfə çox erkən dediyini eşidirəm. Mən düşünürəm ki, pul bunun böyük bir səbəbidir. Agent həmişə insan üçün yaradılmış ödəniş axınını istifadə edir, hər bir alış-verişin sonunda kart forması və təsdiq düyməsi var.

Bu dəfə, modellər kifayət qədər yaxşıdır, qanunlar da yazılıb. Ehtiyac olan şey, agentlərin ekran olmadan istifadə edə biləcəyi puldur. Kim bunu yaradarsa, o, bütün agentlərin asılı olduğu şeyi yaradacaq. Əgər mən yenə bir addım irəlidə olmuşamsa, bunu da qəbul edirəm.