a16z alerta sobre "guerras de carteiras": como agentes de IA mudarão os pagamentos online

• a16z anunciou a concorrência entre Stripe, PayPal e Shopify por pagamentos através de agentes de IA.
• O uso de cartões virtuais pode privar os usuários de bônus, benefícios de cartões e proteção de compras.
• Visa, Mastercard e American Express estão desenvolvendo padrões que permitirão que agentes de IA façam pagamentos sem acesso direto ao cartão do usuário.

A empresa de capital de risco Andreessen Horowitz (a16z) descreveu a concorrência entre serviços de pagamento pela integração com agentes de IA, que já podem reservar hotéis e comprar produtos em nome dos usuários. De acordo com o material, a principal disputa não é apenas pela capacidade de realizar pagamentos, mas também pela preservação de bônus, proteção de compras e relações entre clientes e vendedores.

Agentes de IA agora podem reservar o hotel e pedir os tênis, desde que tenham permissão para pagar. Isso desencadeou as "guerras de carteiras", com grandes players correndo para se conectar aos agentes: -- Link da Stripe: 300M usuários -- Shop Pay da Shopify: 250M usuários -- PayPal: 400M+ usuários Como seu agente paga importa. Se uma carteira paga a loja com seu próprio cartão substituto, a compra é concluída, mas suas recompensas de cartão, proteções de compra e relacionamento com a loja podem se perder ao longo do caminho. Digamos que seu agente reserve um voo da United com seu cartão de crédito da companhia aérea. Se a carteira paga a United com seu próprio cartão virtual, o dinheiro se move, e suas milhas podem nunca aparecer. Os agentes também precisam escolher o cartão certo para cada compra, e quando um reserva as datas erradas do hotel, alguém precisa corrigir isso. Para onde tudo isso está indo: novos padrões abertos da Visa, Mastercard e Amex. "O melhor de todos os mundos é um futuro onde meu agente pode usar meu cartão de crédito, sem ter meu cartão de crédito." Peça completa de @terryangelos da VGS sobre as Guerras de Carteiras: https://t.co/RvC0pSRjGH
--- a16z (@a16z) 15 de outubro de 2026

De acordo com a a16z, o desenvolvimento do comércio por agentes cria um novo mercado para plataformas de pagamento, mas ao mesmo tempo levanta questões sobre quem será responsável pelos erros da IA e quem controlará a roteirização dos pagamentos.

Stripe, PayPal e Shopify competem por agentes de IA

Para que um agente possa realizar uma compra de forma independente, ele precisa de acesso às ferramentas de pagamento do usuário. Portanto, grandes empresas estão tentando integrar seus serviços com novos assistentes de IA.

Entre os principais participantes da concorrência, a a16z menciona:

• Stripe Link --- 300 milhões de usuários;
• Shopify Shop Pay --- 250 milhões de usuários;
• PayPal --- mais de 400 milhões de usuários.

Stripe e Shopify já estão integrando ativamente soluções de pagamento com agentes de IA, incluindo Muse da Meta e Instinct. O PayPal, por sua vez, possui uma ampla rede de consumidores e vendedores.

No entanto, o acesso aos dados de pagamento não garante que o agente possa realizar a compra nas condições esperadas pelo usuário. Por exemplo, se a IA reserva uma passagem aérea através de um cartão de crédito com um programa de bônus da companhia aérea, mas paga ao vendedor com um cartão virtual do serviço de pagamento, o usuário pode não receber as milhas de bônus. Da mesma forma, benefícios específicos do cartão e proteção de compras podem não ser mantidos.

Isso se deve ao fato de que, na prática, ocorrem duas operações separadas: entre o usuário e o intermediário de pagamento e entre o intermediário e o vendedor. Como resultado, o pagamento é processado, mas a conexão entre o cliente e a loja pode ser interrompida.

De tokens de pagamento a padrões abertos

Outro problema é a escolha do método de pagamento. Se o agente tiver acesso a várias carteiras e cartões, ele deve considerar bônus, preferências do usuário, condições do vendedor e proteção da transação. Portanto, na opinião da a16z, os agentes precisarão não apenas de dados de pagamento, mas também de regras claras para a escolha do método de pagamento.

Uma questão separada é a responsabilidade por erros. Se um usuário encarregar um agente de reservar um hotel por $500, mas ele escolher as datas erradas, não está claro quem deve compensar os danos. O autor enfatiza que a permissão para pagamento, a execução correta da tarefa e a proteção do comprador são tarefas diferentes que exigem mecanismos separados.

Como uma potencial direção de desenvolvimento, a a16z menciona padrões abertos para o comércio por agentes, que estão sendo trabalhados pelos sistemas de pagamento Visa, Mastercard e American Express. Entre as iniciativas relevantes estão o Visa Intelligent Commerce, Mastercard Agent Pay e Amex ACE.

Vale lembrar que a Mastercard lançou um serviço para pagamentos entre agentes de IA em junho de 2026.

Esses padrões devem permitir que os agentes usem os dados de pagamento do usuário sem acesso direto ao seu cartão. Para isso, a carteira criará um token limitado com regras, como um limite de gastos ou permissão para pagamento apenas a um vendedor específico. Ao mesmo tempo, a transação estará vinculada ao cartão original, o que ajudará a preservar bônus e direitos do proprietário.

<O melhor cenário é um futuro em que meu agente pode usar meu cartão de crédito, sem ter o próprio cartão de crédito>, concluiu o autor.

Anteriormente, relatamos que a Coinbase apresentou carteiras de criptomoeda para agentes de IA, e a MoonPay apresentou os MoonPay Agents com acesso a carteiras para que os agentes de IA possam realizar transações através de uma interface de comando.

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