WEB3 cyfrowi nomadzi nie potrzebują karty U, która może być używana tylko do płatności

Autor: DogPay

Życie cyfrowych nomadów często opisuje się jako wolność: mieszkanie w Chiang Mai, klienci w Nowym Jorku, projekty w Singapurze, pieniądze przychodzą z całego świata, a koszty życia są obniżane dzięki arbitrażu geograficznemu.

Jednak pod tą wolnością kryje się wiele pułapek.

Kiedy odnawiasz subskrypcję Anthropic w kawiarni, karta zostaje odrzucona. Zmieniasz ją na inną, znów odrzucają. Pożyczasz kartę od przyjaciela, tym razem przechodzi. Następnego dnia konto zostaje zablokowane. Lub w lżejszym przypadku: subskrypcja ChatGPT nie przechodzi, mimo że zmieniasz karty wiele razy, wciąż utknąłeś na stronie płatności.

Myślisz, że problem leży w sieci, zarządzaniu ryzykiem lub po prostu w pechu. W rzeczywistości: instytucja wydająca karty ma problem, którego nie widzisz, a twoja karta U nie ma nawet przypisanego konta bankowego.

29 lipca 2026 roku, emitent stablecoinów Kulipa zaprzestał działalności z powodu problemów z wypłacalnością. Projekty kart około 20 portfeli i fintechów, takich jak Solflare, Ready, Flutterwave, nSave, zostały wstrzymane. Wirtualne i fizyczne karty Solflare przestały działać od 28 lipca; ogłoszenie Ready mówi tylko, że emitent jest w trakcie likwidacji. Wiele użytkowników dowiedziało się, że karty nie działają w momencie, gdy transakcja została odrzucona.

Mniej niż pół roku przed zamknięciem Kulipa zakończyła rundę seedową na 6,2 miliona dolarów, prowadzonej przez Flourish Ventures i 1kx. W kwietniu a16z crypto opublikowało mapę infrastruktury stablecoinów, na której Kulipa została wymieniona jako emitent wart uwagi. Trzy miesiące później ta firma przestała istnieć.

To nie jest odosobniony przypadek. W pierwszej połowie 2026 roku polski organ regulacyjny cofnął licencję płatniczą Quicko, a po 13 dniach trzy karty kryptograficzne z różnych regionów przestały działać: CEX.IO Card, Trustee Plus, IN1. Mastercard zamknęło karty UnCash bez KYC, a UnCash stwierdziło, że to śmiertelny cios dla ich zdolności operacyjnej.

Żadna z tych firm nie zbankrutowała z powodu słabych produktów ani nie straciła klientów. Zginęły w tym samym miejscu: wynajętej licencji.

Karta Visa lub Mastercard, która może być używana na całym świecie, musi być wydawana przez bank posiadający licencję lub instytucję pieniądza elektronicznego. Większość firm kryptograficznych nie jest członkiem głównym, więc mogą tylko wynajmować BIN, czyli pierwsze sześć cyfr numeru karty, które odpowiadają prawu do wydawania kart. To rozwiązanie nazywa się sponsoringiem BIN: firmy kryptograficzne zajmują się marką, portfelami i wsparciem użytkowników, a prawdziwy bank licencjonowany ukrywa się za nimi, odpowiadając za zgodność, rozliczenia i relacje z organizacjami kartowymi.

Ten układ jest zapisany w umowie z posiadaczem karty, którą prawie nikt nie czyta. Twoja karta ma nadrukowaną markę kryptograficzną, a platforma, na której się rejestrujesz, to inna aplikacja, podczas gdy bank, który decyduje, czy karta może być używana, nigdy nie podpisałeś żadnej umowy. Instytucja, która nigdy nie pojawiła się na karcie, trzyma przełącznik twoich płatności.

Jeśli strona licencjonująca chce się wycofać, zostanie ukarana przez regulacje lub sama zbankrutuje, karty zostaną wyłączone w ciągu kilku dni. Użytkownicy otrzymują zazwyczaj tylko jedno powiadomienie: ogłoszenie regulacyjne i strona obsługi klienta.

W drugim kwartale roku finansowego 2026 wolumen rozliczeń stablecoinów Visa osiągnął roczną stopę 20 miliardów dolarów, podczas gdy rok wcześniej wynosił tylko jedną piętnastą tej kwoty. Na całym świecie działa ponad 160 aktywnych projektów kart stablecoinów. W tym samym czasie: Kulipa zamknęła działalność, Fiat24 wstrzymało wpłaty kryptowalut i otwieranie kont, licencja Quicko została cofnięta, a UnCash zostało zamknięte przez Mastercard.

Analityk Alea Research, Romeo Fardeen, analizując Kulipę, powiedział, że prawdziwą barierą w płatnościach jest licencja; Kulipa działała w modelu, który nie dotykał pieniędzy i wynajmował licencje, co w istocie było modelem przetrwania: polegając na wzroście, aby przeżyć, licząc na następne finansowanie, aby kupić licencję.

Zyski z transakcji kartowych są również bardzo niskie. Interchange dla europejskich kart debetowych wynosi tylko 0,2%, a następnie jest dzielony pomiędzy bank wydający, organizację kartową i procesora. Karta U dla klientów końcowych opiera się na opłatach za wydanie karty, opłatach członkowskich i ograniczonych zyskach, co sprawia, że trudno pokryć koszty cashbacku, KYC, zarządzania ryzykiem, obsługi klienta, wydawania kart i zgodności. W modelu przetrwania wynajmującego licencje, każda warstwa wyciska zyski.

Pieniądze cyfrowych nomadów: przychodzą i wychodzą w dwóch liniach

Płatności transgraniczne dla freelancerów są już bardzo drogie. PayPal pobiera około 4,4% plus stałą opłatę, a wypłaty na konto bankowe są obciążone dodatkową opłatą, a także różnicą kursową. W przypadku faktury na 5000 dolarów, po uwzględnieniu opłat transakcyjnych, dodatkowych opłat transgranicznych i wymiany walut, straty mogą wynieść około 8%.

Wydatki cyfrowych nomadów są mieszane: ChatGPT Plus, Claude Pro, OpenAI API; AWS, GCP; Notion, Figma, GitHub Copilot; czynsz, jedzenie, bilety lotnicze. Rozkładają się one pomiędzy online i offline, waluty fiat i stablecoiny, subskrypcje i jednorazowe płatności. Karta, która może być używana tylko do płatności, nie pokryje tych scenariuszy.

Co ważniejsze, wielu cyfrowych nomadów jest jednocześnie freelancerami, niezależnymi programistami i małymi przedsiębiorcami. Muszą wydawać pieniądze, ale także je zarabiać. Klienci mogą być w Stanach Zjednoczonych, Europie, Azji Południowo-Wschodniej, a płatności mogą być realizowane przez ACH, SWIFT lub stablecoiny. Strona przychodów i wydatków musi być oddzielnym systemem, a każda transakcja wymaga wielu konwersji, wypłat i oczekiwania.

Podczas gdy karty kryptograficzne ogólnie korzystają z sponsoringu BIN, nieliczne firmy kartowe zmieniły kierunek: współpracując z regulowanymi bankami w USA, wprowadzają zdolności bankowe bezpośrednio na platformę. Wśród nich wyróżniają się Dogpay, Plasma i Redotpay.

Ich działalność opiera się na tzw. bankach przyjaznych kryptowalutom, które zajmują się rozliczeniami, takich jak DBS w Singapurze oraz Zenus, amerykański bank licencjonowany (Zenus w 2024 roku przekształca się z cyfrowego banku C-end w amerykańską platformę bankowości B2B2C, oferując zestaw API dla ponad 180 krajów, instytucji fintech, instytucji pieniądza elektronicznego, firm świadczących usługi pieniężne i zagranicznych banków, oferując konta w dolarach, płatności transgraniczne i wydawanie kart Visa. Obecnie roczna stopa płatności wynosi 75 miliardów dolarów, a miesięczna całkowita kwota płatności przekracza 4 miliardy dolarów, z ponad 130 klientami instytucji finansowych.

Różnica między tymi dwoma modelami polega na przynależności konta. W modelu sponsoringu BIN użytkownik otrzymuje masowe subkarty z konta firmy, konto należy do firmy, a użytkownik jest tylko osobą korzystającą z karty. W modelu bankowości wbudowanej użytkownik otwiera konto bankowe w USA na swoje nazwisko.

Ta różnica bezpośrednio przekłada się na wskaźnik sukcesu płatności. Gdy OpenAI lub Anthropic skanuje BIN masowego wydawania kart, łatwo uznaje to za wysokie ryzyko; gdy skanuje prawdziwe konto bankowe w USA, widzi normalne informacje o koncie. Jego podstawowa struktura bankowa wbudowuje zgodność w każde zdarzenie i transakcję konta, pokrywając w czasie rzeczywistym ACH, FedWire, SWIFT, karty i stablecoiny.

W rzeczywistości cyfrowi nomadzi nie potrzebują lepszej karty, ale kryptograficznej karty, która łączy przychody, oszczędności i wydatki w jednej linii.

Kwalifikująca się karta kryptograficzna powinna mieć następujące cechy:

Strona przychodów: klienci bezpośrednio ACH/Wire na konto bankowe na swoje nazwisko w USA lub używają stablecoinów przez bramkę płatności. Eliminacja wielowarstwowej konwersji przy płatności, wypłacie, doładowaniu i wydatkach.

Strona posiadania: portfel wielowalutowy przechowujący stablecoiny i kryptowaluty, saldo połączone z kartą, doładowywane w razie potrzeby.

Strona wydatków: posiadająca trzy segmenty kart, obejmujące subskrypcje AI, usługi w chmurze, SaaS, offline POS i wypłaty z bankomatów; karta kryptograficzna wspiera Apple Pay i Google Pay.

Strona płatności: użytkownik płaci stablecoinami, a sprzedawca otrzymuje walutę fiat lub kryptowalutę, z rozliczeniem w czasie rzeczywistym.

Konto sprzedawcy: możliwość złożenia wniosku o konto w dolarach amerykańskich (ACH/Wire), wielowalutowe konto w Singapurze (SGD/USD/EUR) oraz konta sprzedawców w Kanadzie, Europie i innych regionach. Sieć rozliczeniowa obejmuje SWIFT, ACH, SEPA, FPS, obsługując ponad 140 krajów i regionów.

Mercuryo zauważyło również inny szczegół: wolumen transakcji stablecoinów w weekendy wynosi średnio 86% tego w dni robocze. Dlatego użytkownicy nie potrzebują tylko ładnej karty, ale pieniędzy, które mogą działać nawet po godzinach pracy banków.

Karta to tylko wierzchołek góry lodowej. To, co naprawdę sprawia, że płatności są zawsze dostępne, to konto stojące za kartą: czy jest na twoje nazwisko, czy jest wspierane przez regulowany bank, czy możesz nadal płacić, gdy pojawi się kolejna Kulipa.

Dla cyfrowych nomadów, którzy otrzymują wynagrodzenie w stablecoinach, polegają na narzędziach AI do produkcji i poruszają się między Azją Południowo-Wschodnią a Europą, stabilność infrastruktury płatniczej nie jest kwestią doświadczenia, ale kwestią przetrwania biznesu.

Obecni cyfrowi nomadzi nie tylko potrzebują lepszej karty U, ale także finansowej podstawy, która łączy prawdziwe konta bankowe, portfele, płatności i wypłaty w jedną linię.

Niniejsza treść ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi porady finansowej, inwestycyjnej, prawnej ani podatkowej. Wszelkie wydarzenia, nagrody, promocje online lub powiązane informacje, o których tu mowa, nie powinny być traktowane jako rekomendacja, zachęta ani zaproszenie do kupna, sprzedaży, wymiany lub innego rodzaju obrotu aktywami kryptograficznymi. Aktywa kryptograficzne charakteryzują się dużą zmiennością i mogą prowadzić do strat. Dostępność usług, produktów i powiązanych wydarzeń WEEX może się różnić w zależności od regionu. Użytkownik jest odpowiedzialny za upewnienie się, że jego udział jest zgodny z obowiązującymi lokalnymi przepisami i regulacjami.